Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny

Upadłość konsumencka jest bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej, które z nie swojej winy popadły w zadłużenie. W poprzednich artykułach dokładnie wskazałem czym dokładnie jest upadłość konsumencka, jak należy złożyć odpowiedni wniosek, co powinno być w nim zawarte itp. W dzisiejszym artykule przedstawię konsekwencje związane z posiadaniem w swoim majątku mieszkania/domu w kredycie hipotecznym.

Kredyt hipoteczny to kredyt bankowy, w wyniku którego bank zobowiązuje się udostępnić określoną kwotą na dany cel oraz czas, a kredytobiorca zobowiązuje się wykorzystać kredyt zgodnie z jego przeznaczeniem. Co istotne, jest to kredyt długoterminowy, zabezpieczony hipoteką.

Jeżeli Sąd orzeknie o ogłoszeniu naszej upadłości, istnieją dwie drogi rozwiązania problemu naszego majątku. Po pierwsze, można zastosować układ, tj. porozumieć się z wierzycielami co do spłaty ich zadłużeń oraz sposobów tej spłaty. Po drugie, może nastąpić likwidacja majątku i plan spłaty wierzycieli. Pierwsze z rozwiązań zdarza się bardzo rzadko, stąd też istotnym jest omówienie przede wszystkim likwidacji majątku.

Zgodnie z art. 345 Prawa upadłościowego jeżeli przepis szczególny nie stanowi inaczej, wierzytelności zabezpieczone hipoteką, a także wygasające według przepisów ustawy prawa oraz skutki ujawnienia praw i roszczeń osobistych ciążące na nieruchomości, użytkowaniu wieczystym, spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu lub statku morskim wpisanym do rejestru okrętowego, podlegają zaspokojeniu z sumy uzyskanej z likwidacji obciążonego przedmiotu, pomniejszonej o koszty likwidacji tego przedmiotu oraz inne koszty postępowania upadłościowego w wysokości nieprzekraczającej dziesiątej części sumy uzyskanej z likwidacji, nie więcej jednak niż o taką część kosztów postępowania upadłościowego, która wynika ze stosunku wartości obciążonego przedmiotu do wartości całej masy upadłości.

Oznacza to, że po podaniu syndykowi składników naszego majątku, nastąpi ogłoszenie o licytacji całego majątku upadłego. Jeżeli w tym majątku oprócz nieruchomości zabezpieczonej hipoteką znajduje się inny majątek, to wówczas ten „inny” majątek dzielony jest między „zwykłych wierzycieli” – czyli tych, którzy nie roszczą sobie praw do wierzytelności z tytułu hipoteki. Jeżeli natomiast chodzi o nieruchomość zabezpieczoną hipoteką to wówczas syndyk sprzeda daną nieruchomość, a kwotę którą uzyska podzieli na pokrycie kosztów postępowania oraz spłatę banku, który był wierzycielem hipotecznym.